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信用發展的三個不同階段 首頁 >> 信用發展的三個不同階段
 
       1.信用的道德化階段 

  信用的道德化階段是最早形成的。我國古代有豐富的信用道德的文化思想資源,例如,儒家文化有許多對君子的行為規范,如:言必信,行必果,還有君子一言,駟馬難追。要成為君子,就必須成為一個有信用的人;而小人,則看重利益,不講信用,不要信譽。 

  在我國民間,也有借錢或借物時要守信用的習慣,例如好借好還,再借不難,這句俗語話雖簡單,但是意義深刻。即使在現代民間小額金錢借貸中,依然適用這些習慣。一旦某人借錢不還,特別是有錢也不還時,他在商業社會中的信用度便極大降低了。最后,他會被人們視為賴賬的人,被人們淘汰出商業社會?,F在,我國民間仍然處于信用的道德化階段之中,民間的小額借款有時不用寫借據,全憑借款者的個人信用。這就是信用的道德化階段的表現。 

  政府在市場上也享有非常高的道德性信用。在很多情況下,老百姓對政府的信用深信不疑,是信用無價,信用至上的。 

  2.信用的商業化階段 

  信用的商業化發展階段,是將信用記錄當做一種信息商品進入市場,僅所有信息商品那樣可以買賣。在發達國家的市場上有專門經營信用記錄的公司,這些公司從各種金融機構有償收集客戶們的信用記錄資料,將這些信用記錄的原始資料整理后,輸人計算機的數據庫?,F在信用信息公司已經發展到了將數據庫用光纜同各個金融機相連接,隨時提供在線服務。當銀行和信用卡公司需要了解或調查某個客戶信用記錄時,可隨時從信用記錄公司買這些記錄資料。 

  由于有了信用記錄資料商業化,在金融市場上就形成了市場信用的紀律和制度約束。信用的約束方式表現在:商業銀行和信用卡公司對于信用記錄不好的客戶,就不會發放貸款或提供信用卡。這是對客戶個人的信用記錄商業化。 

  而且,在現代社會里,金融機構的信用也被商業化了。國際上有幾家著名的金融機構信用評級公司,如美國的標準普爾公司、穆迪公司等,專門對金融機構進行信用評級。這就是這些公司的生意,它們每天經營的是對金融機構的信用評級。 

  金融機構如果在國際市場上發行債券,發行價格和發行成本與該金融機構的信用級別有相當大的關系。當金融機構的信用級別越高時,發行債券的成本越低。反之,金融機構的信用級別越低,它發行債券的成本就越高。所以,這些信用評級公司的評級方法與技術,也成為商業市場的知識產品。 

  3.信用的證券化階段 

  信用發展到證券化階段,是指原來由一個或兩個擔保人來承擔的貸款信用,采用由大眾來擔保。保險經營就是信用契約化的典型。保險公司單獨是沒有能力承擔擔保風險的,但是保險公司通過了一個風險分散的特殊經營。由大眾買保鹼后來分擔風險。保險公司就可以承擔較大的風險了。 

  同樣的道理也適用于貸款的擔保經營方面。當擔保人采用發行債券的方式,將擔保的風險分散給大眾時,擔保人的風險也同樣可以減少。這種作法就是信用的證券化。通過證券的方法,以支付一定利息為條件,向大眾出售擔保證券、債券或契約,以及商業票據??梢曰I集到大眾擔保的資金。到了信用證券化的階段。有關信用的法律就更加容易執行了。 

  信用好的大型金融機構、可以以較低的成本發行債券,再將低成本獲得的資金轉給融資成本較高的小型公司,這通常是大型國際銀行總行對海外分行提供資金的主要方法,這也相當于總行對分行的信用擔保的一種證券化。 

  信用的證券化是采用市場的方法。將信用擔保的履行變成了依靠市場來保障,而不是基于個別金融機構或個別人的道德水平。(李新庚)

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